QTDND là loại hình tín dụng hợp tác hoạt động chủ yếu là huy động vốn tại chỗ để cho vay tại chỗ. Tuy nhiên do quy mô hoạt động còn nhỏ, phạm vi hoạt động và năng lực tài chính còn hạn chế, để đảm bảo cho từng QTDND cũng như toàn hệ thống QTDND hoạt động ổn định và phát triển an toàn thì phải có Ngân hàng Hợp tác để thực hiện chức năng điều hòa vốn trong hệ thống, nhận tiền gửi từ các QTDND thành viên thừa vốn và cho vay các QTDND thành viên thiếu vốn với cơ chế điều hòa vốn linh hoạt, lãi suất điều hòa phù hợp, hợp lý; qua đó phát huy được sức mạnh của từng thành viên cũng như của cả hệ thống QTDND.

Những năm gần đây, nguồn tiền gửi từ các QTDND dư thừa gửi tại Ngân hàng Hợp tác tăng cao vì các QTDND huy động chưa cho vay được tạm thời gửi vào Ngân hàng Hợp tác; trong khi đó nguồn vốn tại Ngân hàng Hợp tác cũng dư thừa nhiều, cho vay giảm (cho vay doanh nghiệp và cá nhân chỉ trong hạn mức tín dụng được NHNN cho phép) tạo áp lực về tài chính cho Ngân hàng Hợp tác cũng như trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn điều hòa của các QTDND. Có những thời điểm Ngân hàng Hợp tác phải chịu lỗ do nhận tiền gửi của các QTDND với lãi suất tiền gửi điều hoà cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động dân cư có kỳ hạn tương đương nhưng lại phải gửi liên ngân hàng với lãi suất thấp. Đây cũng là sự cố gắng nỗ lực hỗ trợ rất lớn của Ngân hàng Hợp tác giúp cho hệ thống QTDND vượt qua những lúc khó khăn chung của nền kinh tế.

Để khắc phục tình trạng suy giảm cầu tín dụng của các QTDND, Ngân hàng Hợp tác đã chủ động điều hành lãi suất linh hoạt, mở rộng hạn mức giao dịch liên ngân hàng với các TCTD, đẩy mạnh giao dịch mua bán Trái phiếu để tăng thanh khoản cho hệ thống. Đồng thời mở rộng tăng trưởng tín dụng ra nên kinh tế theo đúng chỉ tiêu được NHNN giao và đúng định hướng ưu tiên cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, trong đó tập trung cho vay đối với các hộ gia đình, CBCNV là giáo viên nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống tại khu vực nông thôn.

Ngân hàng Hợp tác đã tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ theo hướng phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng Hợp tác và QTDND nhằm cung cấp các sản phẩm phù hợp, phục vụ thành viên và người dân trên địa bàn nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh sản phẩm cho vay hợp vốn. Đồng thời, luôn tư vấn cho các QTDND về công tác điều hành vốn, huy động vốn với kỳ hạn và lãi suất hợp lý, phù hợp với nhu cầu tăng trưởng tín dụng, giảm bớt những rủi ro về kỳ hạn và lãi suất cho cả QTDND và Ngân hàng Hợp tác.

Ngân hàng Hợp tác cũng thường xuyên theo sát, hỗ trợ vốn kịp thời với những QTDND có nhu cầu để mở rộng cho vay thành viên. Đặc biệt, dù còn nhiều khó khăn, nhưng Ngân hàng Hợp tác luôn ấn định lãi suất cho vay trong hệ thống thấp hơn cho vay khách hàng Doanh nghiệp và cá nhân. Không chỉ vậy, Ngân hàng Hợp tác còn kịp thời cho vay để bù đắp khả năng chi trả đối với những QTDND tạm thời gặp khó khăn về thanh khoản giúp các Qũy này vượt qua khó khăn, hoạt động trở lại bình thường. Với những QTDND gặp rủi ro, không chỉ hỗ trợ vốn mà Ngân hàng Hợp tác sẵn sàng cử cán bộ hỗ trợ QTDND xử lý các vấn đề phát sinh nhằm giúp các Quỹ này nhanh chóng ổn định lại hoạt động.

Dù hiện nay các QTDND đã chủ động được nguồn vốn, song vào những lúc mùa vụ thiếu vốn, QTDND đều được Ngân hàng Hợp tác điều hòa vốn kịp thời để hỗ trợ thành viên. Có thể khẳng định, thông qua cơ chế điều hòa vốn, Ngân hàng Hợp tác đã phát huy vay trò đầu mối của mình, đồng thời tăng cường tính liên kết của toàn hệ thống và góp phần tích cực hỗ trợ hệ thống QTDND phát triển an toàn, hiệu quả.

Hoàng Cường